Lumea creditelor poate fi confuză din cauza terminologiei specializate. Am creat acest glosar financiar pentru a-ți explica fiecare termen pe care îl poți întâlni atunci când compari sau accesezi un credit online. Consultă-l ori de câte ori dai peste un cuvânt necunoscut.
Termeni fundamentali
DAE (Dobânda Anuală Efectivă)
DAE este indicatorul standardizat care reflectă costul total al unui credit, exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Include dobânda nominală, comisioanele de acordare și administrare, asigurările obligatorii și orice altă taxă legată de credit. Este cel mai fiabil instrument de comparare a două oferte de credit diferite, deoarece oferă o imagine completă a costurilor. Află mai multe în articolul nostru detaliat despre ce este DAE.
Dobândă nominală
Dobânda nominală reprezintă procentul de bază perceput de creditor pentru suma împrumutată, fără a include comisioanele sau alte costuri suplimentare. Este doar o componentă a costului total al creditului. De aceea, un credit cu dobândă nominală mică poate fi mai scump decât unul cu dobândă nominală mai mare, dacă primul include comisioane ridicate. Întotdeauna compară DAE-ul, nu doar dobânda nominală.
Dobândă fixă vs. Dobândă variabilă
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe toată durata contractului de credit — plătești aceeași sumă la fiecare rată. Dobânda variabilă se modifică în funcție de un indice de referință (de exemplu IRCC sau ROBOR), ceea ce înseamnă că rata lunară poate crește sau scădea. Creditele rapide și microîmprumuturile au de regulă dobândă fixă, oferind predictibilitate totală a costurilor.
IFN (Instituție Financiară Nebancară)
IFN-ul este o entitate juridică autorizată și supravegheată de Banca Națională a României (BNR) care poate acorda credite și alte produse financiare fără a fi bancă. IFN-urile oferă de obicei un proces de aprobare mai rapid și mai flexibil, cu cerințe documentare mai reduse. Partenerii Mozipo Credit sunt exclusiv IFN-uri înregistrate în Registrul General al BNR. Citește ghidul complet despre ce înseamnă IFN.
Evaluarea creditului
Biroul de Credit
Biroul de Credit este o instituție privată care colectează și gestionează informații despre comportamentul de plată al persoanelor fizice și juridice din România. Băncile și IFN-urile raportează și consultă aceste date atunci când evaluează o cerere de credit. Un istoric pozitiv la Biroul de Credit îți crește șansele de aprobare și te poate califica pentru condiții mai avantajoase. Află cum poți verifica scorul la Biroul de Credit.
Scor de creditare (Credit Score)
Scorul de creditare este un punctaj numeric care reflectă riscul tău ca debitor, calculat pe baza istoricului de plăți, a numărului de credite active, a gradului de îndatorare și a altor factori. Un scor mai mare indică un risc mai mic pentru creditor și te ajută să obții condiții mai bune. În România, scorul variază de obicei între 1 și 1000, iar valorile peste 600 sunt considerate bune.
KYC (Know Your Customer — Cunoaște-ți Clientul)
KYC este procesul obligatoriu prin care instituțiile financiare verifică identitatea solicitantului de credit. Include prezentarea actului de identitate, verificarea datelor personale și, în unele cazuri, o fotografie de tip selfie pentru confirmarea identității. Acest proces protejează atât creditorul, cât și solicitantul împotriva fraudei și a uzurpării de identitate.
Costuri și comisioane
Comision de acordare
Comisionul de acordare este o taxă unică percepută de creditor la momentul aprobării creditului, calculată de obicei ca procent din suma împrumutată. De exemplu, un comision de acordare de 2% pentru un credit de 5.000 LEI înseamnă 100 LEI. Acest comision este inclus în calculul DAE. Unii creditori, inclusiv parteneri Mozipo Credit, oferă credite fără comision de acordare.
Rata lunară
Rata lunară este suma pe care o plătești periodic (de obicei lunar) pentru rambursarea creditului. Include o parte din principal (suma împrumutată) și dobânda aferentă perioadei respective. La creditele cu rată fixă, suma este identică în fiecare lună; la cele cu anuități variabile, se modifică progresiv. Verifică întotdeauna graficul de rambursare pentru a vedea valoarea exactă a fiecărei rate.
Penalități de întârziere
Penalitățile de întârziere sunt costuri suplimentare aplicate atunci când nu respecți termenul de plată al unei rate. Acestea pot fi calculate ca procent pe zi de întârziere sau ca sumă fixă. Pe lângă costul financiar, întârzierile sunt raportate la Biroul de Credit și afectează negativ scorul tău de creditare. Contactează creditorul înainte de scadență dacă anticipezi dificultăți de plată.
Rambursare și opțiuni de flexibilitate
Rambursare anticipată
Rambursarea anticipată înseamnă achitarea creditului înainte de termen, total sau parțial. Conform legislației din România, ai dreptul de a rambursa anticipat, iar creditorul poate percepe un comision de maximum 1% din suma rambursată anticipat (sau 0,5% dacă perioada rămasă este sub un an). La creditele prin Mozipo Credit, rambursarea anticipată este de regulă gratuită, fără penalizări.
Prelungire scadență (Rollover)
Prelungirea scadenței, cunoscută și ca rollover, este opțiunea de a amâna termenul de plată al creditului cu un interval suplimentar (de obicei 5-30 de zile). Această opțiune presupune de regulă plata dobânzii acumulate și perceperea unei taxe suplimentare pe noua perioadă. Este utilă în situații neprevăzute, dar nu se recomandă utilizarea repetată, deoarece crește costul total al creditului.
Principal / Sold restant
Principalul este suma de bani împrumutată efectiv, fără a include dobânda sau comisioanele. Soldul restant reprezintă suma din principal care mai rămâne de achitat la un moment dat. Pe măsură ce plătești ratele, soldul restant scade progresiv. Dobânda se calculează de obicei la soldul restant, nu la suma inițial împrumutată.
Grafic de rambursare
Graficul de rambursare este un tabel detaliat care arată exact cât plătești la fiecare rată, cât din sumă reprezintă principal și cât reprezintă dobândă, precum și soldul restant după fiecare plată. Orice creditor este obligat să ți-l furnizeze înainte de semnarea contractului. Este instrumentul esențial pentru a înțelege costul total și structura creditului tău.
Tipuri de produse financiare
Microîmprumut
Microîmprumutul este un credit de valoare mică (de regulă între 100 și 2.000 LEI) acordat pe termen scurt (5-30 de zile). Procesul de aprobare este rapid, cerințele documentare sunt minime, iar banii pot fi disponibili în contul tău în câteva minute. Este soluția potrivită pentru cheltuieli neprevăzute sau decalaje temporare de lichiditate. Verifică ofertele cu 0% dobândă disponibile pe platformă.
Linie de credit
Linia de credit este un plafon pre-aprobat din care poți împrumuta sume variabile, oricând ai nevoie, fără a parcurge un nou proces de aprobare pentru fiecare tranzacție. Plătești dobândă doar pentru suma utilizată efectiv, nu pentru întregul plafon. Este un produs flexibil, potrivit celor care au nevoie recurentă de sume mici și medii.
Garanții și protecție
Garanție / Gaj
Garanția este un bun (imobil, autovehicul, depozit bancar) pe care îl oferi creditorului ca asigurare pentru rambursarea creditului. Gajul este o formă de garanție reală mobiliară. Creditele garantate au de regulă dobânzi mai mici, deoarece riscul creditorului este redus. Creditele rapide și microîmprumuturile prin IFN-uri sunt de obicei negarantate — nu necesită niciun bun drept garanție.
ANPC (Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor)
ANPC este instituția publică responsabilă cu protecția drepturilor consumatorilor din România, inclusiv în domeniul serviciilor financiare. Dacă un creditor nu respectă termenii contractuali, aplică practici neloiale sau refuză să comunice informații obligatorii (precum DAE-ul), poți depune o sesizare la ANPC.
BNR (Banca Națională a României)
BNR este banca centrală a României, responsabilă cu supravegherea și reglementarea sistemului financiar, inclusiv a băncilor și IFN-urilor. BNR autorizează IFN-urile și le înscrie în Registrul General, asigurând că operează conform legislației în vigoare. Verifică întotdeauna că un IFN este înregistrat la BNR înainte de a solicita un credit.
GDPR (Regulamentul General privind Protecția Datelor)
GDPR este regulamentul european care stabilește regulile privind colectarea, stocarea și prelucrarea datelor personale. Orice creditor sau platformă de credite, inclusiv Mozipo Credit, este obligat să respecte GDPR-ul. Ai dreptul de a solicita acces, rectificare sau ștergerea datelor tale personale, precum și dreptul de a fi informat cu privire la modul în care sunt utilizate informațiile tale.